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El Banco de España espera que la ley hipotecaria incentive la competencia

Viernes, 15 de marzo de 2019   Expansion.com   BANCOS

El Banco de España cree que la reforma hipotecaria "podría elevar la competencia procedente de operadores tanto nacionales como europeos" al elevar la transparencia y estandarizar el formato de su contratación, a la vez rebaja las comisiones que ahora soportarán los clientes en las subrogaciones para permitirles cambiar su hipoteca a otro banco.

Sin embargo, estima que los impactos sobre los costes de financiación de esta competencia serían "moderados", ya que "España no se sitúa, en la mayoría de segmentos, entre los países con niveles de tipos más elevados". Según sus datos, el precio figura entre los más económicos dentro de Europa para préstamos hasta los 10 años de amortización, aunque sí estaría por encima de la mediana en financiaciones a plazos superiores.

El pronóstico sobre un incremento de la competencia es una de las conclusiones vertidas por el organismo en un análisis sobre la reciente reforma normativa divulgado hoy y que justifica en el propio objetivo de la directiva europea que dio origen a la reforma, con intención de "avanzar en la integración de los mercados hipotecarios europeos".

El Banco de España coincide por otro lado con la banca y expertos sobre el riesgo de que endurezca las condiciones en la concesión ya que la Ley de créditos inmobiliarios encarece su producción -obligará a la banca a asumir los costes de notarios, gestorías y el impuesto de actos jurídicos documentados, a la vez que eleva además sus gastos al introducir más exigencias en el proceso de comercialización para mejorar su transparencia o al endurecer también las condiciones a la hora de poder reclamar la deuda frente a impagos-.

"El retraso en la recuperación de la deuda impagada para los prestamistas podría traducirse en un serio endurecimiento de las condiciones crediticias, sobre todo en las aplicadas a los deudores de mayor perfil de riesgo", refiere el organismo al respecto.

Se refiere de manera específica al cambio de reglas por el que la banca ya no iniciará una ejecución hipotecaria cuando se acumulen tres cuotas sucesivas de impagos sino que deberá esperar a que la deuda supere el 3% del capital concedido o sume 12 cuotas mensuales si los impagos se declaran en la primera mitad de vida del préstamo, o alcance el 7% del capital o 15 cuotas si es en la segunda mitad.

Según sus cálculos, la banca tendrá que esperar a partir de ahora más de tres meses para lanzar el proceso, aunque el plazo concreto dependerá de tipo de interés aplicado al préstamo, el plazo de vida residual y de la parte que haya amortizado.

No obstante, matiza que cualquier endurecimiento de las condiciones de concesión "dependerá también del impacto en la dirección contraria asociada a la posible mayor competencia y al descenso de la incertidumbre jurídica".

Por otro lado, el Banco de España considera que del reforzamiento de la información disponible en la fase precontractual y normas como las fijadas para los casos de vencimientos y reembolsos anticipados "cabría esperar que contribuya a reducir la inseguridad jurídica y la elevada litigiosidad actual en este mercado", animando a una mayor concesión.

"Debería -refiere- redundar en una mayor actividad crediticia y en un mejor funcionamiento del segmento hipotecario", señala.

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