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Los riesgos de 'blockchain', la gran apuesta digital de la banca

Miércoles, 10 de octubre de 2018   Expansion.com   BANCOS

Moody's considera que esta tecnología reducirá costes al sector y también ingresos. La falta de regulación y lso ciberataques, algunos de los mayores desafíos.

La gran banca internacional, incluidas las mayores entidades españolas, lleva años invirtiendo y asociándose para desarrollar proyectos vinculados a blockchain. Los analistas coinciden en señalar el potencial disruptivo de esta nueva tecnología que permite descentralizar las transacciones para hacerlas más seguras y prácticamente inmunes a los ataques informáticos, (según aseguran sus impulsores), si bien apuntan a crecientes riesgos para el sector bancario.

 
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La idea detrás de blockchain consiste en que para llevar a cabo una determinada operación, todos los participantes en la misma tienen acceso a un libro de órdenes común, de forma que solo cuando todas las partes están de acuerdo se puede registrar un cambio. Esta tecnología, que está detrás de las principales criptomonedas, ha inspirado a los bancos a desarrollar millonarias inversiones y a estudiar posibles nuevas vías de negocio, desde las transferencias internacionales a la auditoría.

En España, Alastria, por ejemplo, agrupa a la mayoría de las entidades bancarias junto con consultoras y firmas tecnológicas en un proyecto común para crear «una herramienta de gestión de la identidad digital» basada en blockchain. A nivel europeo, una docena de los mayores bancos del Viejo Continente (Santander y CaixaBank son los representantes españoles) se han unido para crear we.trade, una plataforma digital que trata de abaratar costes en sus transacciones internacionales partiendo de esta tecnología.

Cada vez surgen más proyectos inspirados por blockchain ya que, como señaló este pasado verano el consejero delegado de BBVA, Carlos Torres, «las ventajas son tan importantes que cuando la tecnología esté madura queremos ser los primeros para que los clientes tengan mejores soluciones». No obstante, el ejecutivo del segundo mayor banco español reconoció que alrededor de esta todavía inmadura disrupción tecnológica se planteaban «dudas y retos».

Son precisamente los riesgos asociados a blockchain los que destacan los analistas de la agencia de calificación DBRS en un reciente informe sobre el impacto de esta tecnología en la banca. En el documento, la firma de ráting reconoce lo atractivo de este nuevo nicho debido a «su potencial para mejorar la eficiencia» de las entidades y por la capacidad teórica de extenderse a una amplia variedad de segmentos dentro de las finanzas.

Tecnologías de la información, regulación y legal
Desde DBRS, sin embargo, consideran, al igual que Carlos Torres, que blockchain permanece todavía «inmaduro», lo que impone varios desafíos a la banca. Algunas de las áreas más «críticas», en opinión de los autores de este informe, son las relacionadas con tecnologías de la información, con la regulación y con los aspectos legales.

«La arquitectura de blockchain es compleja y envuelve numerosos componentes», advierten los analistas de la agencia, que entre los problemas potenciales para el sector bancario enumeran la necesidad de consensuar metodologías comunes para poder garantizar que los sistemas de cada entidad son compatibles entre sí. Esta complejidad, más allá de dificultar la interoperabilidad entre sistemas, puede provocar, según DBRS, un riesgo de ciberseguridad: «La complejidad de la red y su expansión a través de varios puntos de entrada podría acarrear riesgos tecnológicos, incluyendo ciberataques, especialmente si uno de los sistemas es más débil», anticipa.

Cuanto más escalable y extenso sea el uso de blockchain mayor será la posibilidad de que dicha tecnología sea menos segura, indican los autores del documento, que además ven otro riesgo futuro en la actual falta de regulación, ya que el sector no puede saber si las inversiones ya aprobadas cumplirán con los requerimientos legales que más adelante puedan exigir las autoridades cuando finalmente se decidan a regular.

DBRS no es la única firma de calificación crediticia que ha alertado sobre los peligros potenciales de blockchain para los bancos. Este mismo año, Moody's publicó otro informe en el que si bien reconoce la capacidad de esta tecnología para reducir costes y elevar la eficiencia del sector, llama la atención de las entidades respecto a la posible reducción de los ingresos por comisiones, entre otros factores negativos.

«El impacto neto en cada banco dependerá del margen entre sus costes y sus ingresos y su habilidad para ajustar su estructura en previsión de esta tecnología disruptiva», explican los analistas de Moody's, que consideran además que aquellos bancos que ya operan con estructuras de costes optimizadas en mercados muy competitivos podrían sufrir un mayor impacto en su rentabilidad. Por el contrario, en los bancos con márgenes más amplios y con un poder de mercado más alto para influir en los precios, el descenso en costes e ingresos provocado por la adopción masiva de blockchain podría dejar los márgenes «esencialmente sin cambios», según prevén.

En términos agregados, desde Moody's señalan que el mayor impacto negativo lo podrían sufrir los bancos suizos, dado que la mitad de su negocio procede de comisiones e ingresos por servicios, mientras que las entidades de países pequeños de la periferia europea o de Asia serían los menos afectados debido al pequeño porcentaje de estos ingresos en su modelo de negocio, según sus estimaciones.

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